日前，“十五五”规划建议解读及银行业“十五五”发展展望研讨会在上海金融与发展实验室以线下线上结合的方式成功举行。研讨会由上海金融与发展实验室、浦江银行业论坛主办，亚联咨询协办，《十大博彩正规平台网站》杂志提供媒体支持。上百位来自银行业、证券公司及知名研究机构的权威专家和战略研究条线负责人就银行业未来五年的发展趋势和战略蓝图进行了探讨。
中国首席经济学家理事长、交通银行原首席经济学家连平
我国金融市场结构趋向平衡。一是对资本市场发展的政策理念和制度发生转变，监管部门明确将投资者利益保护放在更突出位置，推动投融资协调发展。二是资金流向重构，房地产市场投资属性减弱，理财产品收益率下降，促使资金向资本市场转移，为直接融资发展提供有利环境。三是全球货币政策趋于宽松，保持流动性充裕。“十五五”期间，我国中央银行功能将不断拓展，在维护金融市场稳定方面的作用进一步强化。未来五年，银行业将面临严峻挑战，风险压力将明显增大。面对各种机遇与挑战，银行业机构需要主动适应变革，加快转型升级，探索新的发展路径。监管部门需要完善制度建设，优化政策环境，推动金融体系更好地服务实体经济。
上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚
“十五五”规划建议整体以高质量发展为核心导向，重点任务更加突出构建现代产业体系、促进科技创新、推动高水平对外开放等高质量发展要求，金融业要深度融入高质量发展大局，坚持以服务实体经济为宗旨，银行业需要同步实现自身高质量发展与服务实体经济高质量发展的双重目标。中小银行应根据区域产业体系发展特色产业金融业务，发展支持新质生产力和科技创新的科技金融业务，围绕惠民生和促消费、乡村全面振兴、促进双向贸易和投资、绿色发展、区域发展等方面积极拓展相关业务空间。
金融强国建设是一个中长期发展目标，要始终牢牢把握防风险、强监管、促高质量发展工作主线。防风险主要是防范房地产、地方政府债务风险、中小金融机构等领域系统性风险，强监管是指降低金融机构经营层面的风险。聚焦到银行业领域，需要关注经济金融适配性、深化改革扩大开放、统筹金融发展和安全三个方面的重要议题。首先，要提高经济金融适配性，促进金融高效服务现代化产业体系建设和新质生产力发展，有力支持构建新发展格局。其次，深化改革扩大开放，引导不同类型、不同规模的机构找准定位、专注主业、错位竞争，实现特色化经营、差异化发展，共同构筑多元有序、健康持续的金融生态；引导金融机构牢固树立正确的经营观、业绩观、风险观，苦练内功、降本增效，坚决纠正无序竞争行为，切实维护健康公平的金融秩序；开拓金融业高水平开放新局面，不断提高中资机构跨国经营管理能力，积极参与国际金融治理改革。最后，统筹金融发展和安全，筑牢风险防控坚固屏障，稳妥有序推进中小金融机构兼并重组、减量提质，加大不良资产处置和资本补充力度，加快构建与房地产发展新模式相适应的融资制度，助力化解地方政府债务风险；加强多边和双边协调，织密全球金融安全网；多措并举持续提升金融监管效能。
交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟
“十五五”时期，中国银行业经营环境将面临以下四重挑战：一是实体需求偏弱，贷款利率仍将下行，净息差持续收窄将直接挑战传统盈利模式；二是关税政策不确定性、汇率波动等外部不确定性增强对银行业形成冲击，经济结构转型期信用风险压力增大，加之利率下行加剧银行长期资产与短期负债的期限错配等，银行资产质量持续承压；三是移动互联网科技企业加速金融版图扩张，去中心化金融 (DeFi) 加速重塑金融服务格局，市场多重竞争格局正在深化；四是数据安全与模型风险成为智能化时代的首要关切，金融监管趋严，加之跨境合规与金融制裁风险显著上升，智能风控与合规管理要求升级。
与此同时，银行业也面临战略机遇。一是科技创新和产业创新深度融合将加速引领新质生产力崛起，科技信贷、科技产业并购、金融资产投资公司（AIC）股权投资、科创债等科技金融业务增长空间广阔。二是绿色产业发展动能持续增强，高碳产业绿色转型全面加速，绿色信贷将保持高速增长，转型金融有望进入加快发展期，碳市场建设加快推进。三是数智化转型将有助于打开新空间，推动客户服务便捷性、交互性、个性化实现跨越式提升。四是人口结构变化将带来差异化金融需求，养老金融、消费金融市场空间广阔，财富管理发展潜力巨大。五是人民币国际化与高水平对外开放将带来巨大的跨境金融需求。
浦发银行研究院副院长李麟
在外部环境复杂多变且充满很多不确定性的时代，商业银行需要探索重构战略规划范式新体系，重构配套的战略思维和战略分析框架。在重塑战略思维方面，一是要感知真实世界，探寻使命价值，拒绝“认知负债”，始终坚守人工智能（AI）无法替代创造力、同理心和道德判断等价值理念；二是目标和路径内生，需要发现价值、塑造未来；三是坚持加大战略规划，在趋同化中去实现差异化；四是激发科技创新活力，争当数智先锋；五是认识到生态圈不等于“朋友圈”，需要培育“新物种”、连接“新势力”；六是用战略驱动愿景，用“心智（客户）”定义银行；七是依靠企业家精神，保持动态、持续创新。在重构战略规划范式新体系方面，以科技创新为驱动主线，探索构建包括经济周期、科技周期、产业周期、企业周期、产品周期的“五位一体”战略分析框架，帮助企业将“不可预测的不确定性”转化为“可观察、可预期、可管理的风险”，助力企业实现高质量、可持续健康发展。
青岛银行首席经济学家、战略研究部总经理刘晓曙
当前，商业银行对实体经济的转型支持还不够，还需要进一步实现客群结构转型，转向服务新兴经济、现代化产业、新质生产力等领域。中小银行需加快转型升级，将业务发展重心有计划地逐步从传统经济向市场规模前景更好的、资本回报率更高的非传统经济转移。同时，要毫不动摇坚持零售转型发展方向。零售资产具有的轻资本、风险分散、弱周期等特征并未改变，当前零售市场的低迷是阶段性、历史性供需结构失衡的结果，伴随供需结构的再平衡，做好零售转型可适时从防守改为进攻。
上海金融与发展实验室副主任、招联消费金融公司首席研究员董希淼
商业银行应从战略、组织、业务、技术、数据、生态等六个维度推进数字化转型。在战略维度方面，应努力培养战略思维，加强战略研究，制定符合自身实际的数字化转型战略并持续坚定实施。在制定战略时，应充分考虑自身的市场定位、客户特点、资源禀赋和竞争优势，避免盲目跟风和贪大求全。在组织维度方面，应实施组织变革，建设敏捷组织，培养数字化人才和数字文化。一定要着力推动组织架构扁平化，打破部门壁垒，建立跨部门的敏捷团队，提高决策效率和执行力度。建立多元化的人才引进和培养机制，出台与数字化转型相适应的激励机制，努力营造鼓励创新、容忍失败的数字文化。在业务维度方面，要加强渠道融合，深化“业技融合”。渠道融合的关键是实现线上线下的无缝对接，让客户可以在任何渠道获得一致的服务体验。建立快速响应机制，引入MVP（最小可行产品）机制，缩短产品开发周期。“业技融合”是业务层面突破的核心，应建立业务与科技的双向赋能机制。在技术维度方面，要建设完善核心系统，强化科技引领作用。银行应着力建设完善核心系统、手机银行等关键系统和产品，提升科技的支撑和引领作用。要避免为了技术而技术，应根据业务需求选择合适的技术方案。在数据维度方面，应深化数据治理，实现“用数自由”，让数据真正成为驱动业务发展的核心生产要素。要加强数据治理，建立“治理、经营、技术”三位一体的治理机制。在生态维度，应明确价值主张，扩大“朋友圈”，深化跨界合作。
国元证券研究所产业研究中心主任刘乐
“十五五”期间将更加注重金融与实体产业的协同发展。在市场端，银行业面临通道业务收缩、利息收入下降的新压力，必须向为企业提供产业链深度服务、综合化金融方案等方向转型，提升产业金融功能性、增强盈利可持续性。在战略端，金融业应深度对接传统产业转型、支持新兴产业健康发展、强化国产替代和未来产业创新。落实区域金融政策，因地制宜、精细化支持地方产业集群培育和“新质生产力”发展。
亚联咨询总裁、上海金融与发展实验室特聘高级研究员孙军
“战略是方向，执行是根本。”对于中小银行来说，要提高战略洞察能力，以“变”和“不变”为着眼点，通过看宏观、看监管、看同业、看市场、看自己等“五看”以及SWOT分析来锁定战略内外部环境变化情况，深刻把握低利率带来风险经营逻辑的变化、数字化带来客户经营逻辑的变化、严监管带来内部驱动逻辑的变化等战略环境变化情况，回归本源，坚持服务实体经济的定位不变。战略制定应以关键议题为突破，通过财务、客户、内部运营、学习与成长等四个维度，将战略绘制为可视化的战略因果关系图。通过构建战略地图，清晰识别支撑战略目标达成的关键成功因素，进而明确需要重点突破的战略议题。
